Rentas Privadas – Sistema de Pensiones

¿Sabías qué?

El retiro puede ser una de las etapas más importantes en la vida de las personas. Dos de los objetivos clave que cada uno debería proponerse es, gozar con un buen estado de salud y acumular un patrimonio suficiente para hacer frente a nuestras necesidades. Si bien, ambos no están totalmente bajo nuestro control, la prevención y correcta planeación ayudan a llegar más preparados.

Contar con el patrimonio suficiente, es muy importante, pero no resuelve del todo los retos que enfrentamos durante esta etapa. La inflación, la longevidad e incremento en expectativa de vida, la volatilidad en los mercados, así como la gestión adecuada de la liquidez son factores que pueden comprometer la suficiencia del patrimonio durante el retiro.

Problemática

Cambio sistémico del esquema de pensiones en México (1997)

• Cambio contribución definida
• Tendencia por opción de pago único
• Responsable de la suficiencia de los recursos es el ciudadano mexicano (no el gobierno como antes)
• Falta de educación financiera para administrar recursos
• Autoadministración que implica esquemas financieros complejos
• Variables externas volátiles que imposibilitan contar con la certeza suficiente
• Incremento en la esperanza de vida
• Riesgo de perder poder adquisitivo (Inflación)
• Inestabilidad de la inversiones dinámicas a corto plazo en los últimos años a nivel mundial
• Riesgo de generar menores rendimientos y agotar los recursos
• Dependencia de la política monetaria (expansiva o restrictiva)
  

¿Qué son las rentas privadas?

Tipos de rentas privadas

Allianz ofrece las siguientes alternativas de planes de Rentas Privadas (pensiones) donde el jubilado elegirá la mejor solución de acuerdo a sus necesidades:

Renta Vitalicia	Renta Vitalicia con Garantía	Renta Mancomunada
Se pagará una renta durante el resto de su vida	En caso de fallecimiento durante el periodo de garantía, los beneficiarios recibirán la renta durante el resto de dicho periodo	En caso de fallecimiento, el asegurado mancomunado recibirá la renta definida durante el resto de su vida
Renta Temporal	Renta Diferida
Se pagará al Asegurado Titular una Renta durante un periodo determinado*, siempre y cuando éste permanezca con vida.	Se pagará al Asegurado Titular una Renta a partir de la fecha que se haya fijado en la Carátula de la Póliza (periodo de diferimiento**).
Notas al pie:

• Temporales: 5, 10, 15, 20 y 25 años
  ** Periodos de Diferimiento: 1, 2, 3, 10, 15, 20 y 25 años

¿A quiénes les podría interesar contratar una Renta Privada?

• Clientes que busquen y prioricen la estabilidad económica y financiera, es decir, la seguridad de contar con un flujo periódico sin importar los factores externos.

• Personas físicas con estrategias sucesorias o necesidades particulares.

• Empresas con pasivos laborales que impliquen el pago periódico a sus jubilados o pensionados.

• Personas que recibieron su fondo de jubilación en una sola exhibición (Afores, Planes Personales de Retiro (PPRs), fondos privados de Jubilación que otorgan algunas empresas, etc.

Ejemplos de Rentas Privadas

Estrategia Familiar

Contexto: 3 hermanos tienen que pagar mensualmente la casa de retiro de su madre.

Solución: Con un pago de prima única, cada uno decide contratar una renta a nombre de su madre por $20,000 M.N, para que ella reciba mensualmente 60,000 en su cuenta bancaria y la casa de retiro pueda tomar el pago de ahí. La cantidad se va actualizando con la inflación de manera vitalicia.

Aplicación: Renta Vitalicia

Sucesión Discapacidad

Contexto: Una madre quiere dejarle dinero a uno de sus hijos que tiene una discapacidad, para que no sea una carga futura para algún familiar o amigo.

Solución: Con un pago de prima única, contrata una Renta Vitalicia para su hijo. De esta forma se garantiza que, si algún día ella no está, él va a seguir recibiendo mensualmente el dinero (o a un albacea) hasta que fallezca.

Aplicación: Renta Vitalicia

Estrategia de Diversificación

Contexto: Carlos tiene 65 años, ya se jubiló y cuenta con 20 MDP para toda la etapa de su retiro. No está convencido de destinar todo a un producto de inversión ya que no se siente seguro de poder hacer una buena administración de sus recursos.

Solución: Su asesor financiero le recomienda dividir sus ahorros entre una Renta Mancomunada y un Optimaxx Elite (Inversión a corto plazo con 100% de liquidez). Con la renta se garantiza un flujo mensual de $57,196 MXN que lo ayude con sus gastos fijos (seguro de GMM, comida, renta, etc), y en caso de fallecimiento su pareja pueda recibir la pensión de manera vitalicia; y con el Elite invierte los restantes 7MDP y, si llega a necesitar dinero extra o de urgencia, puede recurrir a la liquidez que le aporta dicho producto. En caso de no agotarse los recursos del Optimaxx Elite, estaría dejando a sus beneficiarios el saldo remanente.

Aplicación: Renta Mancomunada al 100%

Renta vs. propiedades

Contexto: Fernanda y Rodrigo tienen 70 años. A lo largo de su vida laboral fueron comprando distintas propiedades con el fin de vivir de las rentas en un futuro. Hoy en día se les hace muy tediosa la administración de estas, lidiar con los inquilinos y los administradores, ellos buscan una alternativa más sencilla que les facilite el día a día, y que puedan pasar sus años venideros con tranquilidad.

Solución: Su asesor les comenta que pueden ir vendiendo esas propiedades, comprar rentas privadas en Allianz y de esa manera se olvidan del mantenimiento, inquilinos y demás problemas que puede traer la administración de estas. Aconsejanados por su asesor, optan por una renta mancomunada, así, en caso de fallecimiento de alguno de los dos, el otro sigue recibiendo el dinero de por vida.

Nota: suponiendo que vende dos propiedades, una de 5MDP y otra de 6MDP

Aplicación: Renta Mancomunada al 75%

Jubilación etapa de retiro

Contexto: Juan ahorró durante 25 años $5,000 MXN mensuales en un Optimaxx Plus con el objetivo de utilizar ese dinero para su retiro. Logró acumular 5 MDP aproximadamente.

Solución: decidió contratar una Renta Vitalicia para poder recibir mensualmente una pensión hasta que fallezca. Aconsejado por su asesor, incluyó una garantía de 15 años para que, llegado el caso muera dentro de este periodo, su hijo pueda recibir la renta por él.

Aplicación: Renta Vitalicia con Garantía

Recepción de sumas aseguradas

Contexto: María tiene 60 años y recibe una Suma Asegurada por el seguro de vida de su esposo.

Solución: Actualmente no necesita el dinero, pero quiere destinar dicho monto para su retiro, por lo que decide contratar una Renta Vitalicia Diferida a 5 años, es decir, empezará a recibir a los 65 años, con Garantía de 15 años, asegurándose así que, en caso de fallecimiento en el periodo de diferimiento, tendrá beneficiarios que reciban la renta por ella.

Nota (Período Diferido): Si fallece antes de iniciar el pago, la garantía se activa y los beneficiarios comienzan a recibir el pago por el periodo garantizado.

Aplicación: Renta Diferida con Garantía

Sucesión

Contexto: Un abuelo quiere dejarle dinero a su nieto para que lo utilice para la universidad y demás gastos diarios, pero teme que no lo sepa administrar y se lo agote rápidamente en viajes o con los amigos.

Solución: Contrató una Renta Temporal de 10 años, de esta forma se garantiza que su nieto recibirá mensualmente una renta que lo ayudará con sus gastos y le enseñará a administrarse.

Aplicación: Renta Temporal

Nota: Las rentas temporales no tienen beneficiarios

Obligaciones familiares manutención

Contexto: Javier se acaba de divorciar, y acordó pagarle una pensión fija a su ex esposa por la manutención de sus hijos.

Solución: Contrató una renta temporal por 15 años hasta que su hijo menor de 8 años sea mayor de edad y haya acabado la universidad. Optó por una moneda revaluable, para evitar negociaciones de ajustes futuros por inflación.

Aplicación: Renta Temporal

Nota: las rentas temporales no tienen beneficiarios